Seberapa Banyak Yang Anda Tahu Tentang Skor Kredit Anda?
30 November 2023
Sulaiman Abd. Kadir
Kelana Jaya, Petaling Jaya
Kad Kredit VS Pinjaman Peribadi
Pinjaman Peribadi
Pengenalan
Dalam kehidupan ada saat-saat yang tidak dijangka di mana kita secara tiba-tiba memerlukan sejumlah besar wang. Ia boleh berlaku bahawa anda mendapati diri anda mempunyai cukup untuk menampung kos masa itu atau tidak. Dalam keadaan panik dana kecemasan adalah penyelesaian kepada masalah, tetapi jika jumlah itu tidak mencukupi maka apakah pilihan lain yang tersedia? Kami meneroka bersama tentang kemungkinan dan perbezaan mengambil kad kredit atau pinjaman peribadi supaya anda memahami perkara yang sesuai dengan anda.
Apakah Pinjaman Peribadi?
Pinjaman peribadi ialah kredit tidak bercagar yang disediakan oleh institusi kewangan tertentu berdasarkan kriteria seperti sejarah pekerjaan, tahap pendapatan, sejarah kredit dan kapasiti pembayaran balik. Apabila membuat pinjaman peribadi, seseorang boleh membuat dalam kebanyakan keadaan pembelian besar barangan atau perkhidmatan kerana pinjaman peribadi dalam kebanyakan kes cenderung kepada sejumlah besar wang.
Kelebihan Pinjaman Peribadi
1. Kadar faedah yang rendah dan had pinjaman yang lebih tinggi.
Pinjaman peribadi, dalam kebanyakan kes, disertakan dengan kadar faedah yang rendah yang menjadikannya lebih mudah untuk membayar balik pinjaman. Sebagai contoh, pada September 2021, kajian menunjukkan purata kadar faedah bagi pinjaman berjumlah 10.46 peratus dan kadar kad kredit purata 16.27 peratus (Lusk, 2021). Lebih-lebih lagi, had pinjaman, jika dibandingkan dengan kad kredit, adalah lebih tinggi yang membolehkan anda meminjam antara RM3000 sehingga RM250.000.
2. Bebas daripada keperluan cagaran
Apabila membuat pinjaman peribadi, pinjaman peribadi tidak bercagar tidak memerlukan seseorang itu mempunyai cagaran. Ini menjadikannya lebih mudah untuk memohon pinjaman peribadi daripada mengalami komplikasi seperti takut kehilangan kereta atau aset tetap.
3. Pinjaman peribadi adalah mudah untuk diuruskan!
Mempunyai satu pinjaman peribadi memberikan anda gambaran yang sangat jelas, kerana anda hanya mempunyai satu bayaran balik bulanan kadar tetap. Ini menjadikannya sangat mudah untuk diurus yang akan membantu anda mendapatkan struktur gambaran keseluruhan kewangan yang lebih jelas.
Kekurangan Pinjaman Peribadi
1. Penalti dan bayaran boleh tinggi
Apabila seseorang mendapati diri mereka dalam keadaan kewangan yang sukar di mana seseorang tidak dapat membayar balik hutang tepat pada masanya, penalti untuk membayar lewat boleh berjumlah kos yang tinggi. Adalah penting untuk menyemak sebelum memohon pinjaman. Dalam sesetengah kes, institut mengenakan yuran asal yang tinggi. Sebagai contoh, pinjaman peribadi tertentu disertakan dengan yuran asal 1 hingga 6 peratus daripada jumlah pinjaman. Ini boleh menjadikan peribadi lebih mahal daripada yang dijangkakan pada asalnya (Lusk, 2021). Oleh itu, adalah penting untuk menyemak semua yuran dan kemungkinan penalti sebelum membuat pinjaman peribadi.
2. Ia boleh menjejaskan kesihatan kredit
Memohon pinjaman boleh membayangkan bahawa anda mungkin mempunyai pertanyaan keras yang boleh menjejaskan kelayakan kredit anda dan mungkin kekal dalam laporan kredit anda selama dua tahun. Ini bermakna tindakan masa depan yang diambil dengan pinjaman peribadi yang diambil, seperti pembayaran balik lewat boleh menjejaskan kepercayaan kredit anda (Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Peribadi, 2021).
Pinjaman Kad Kredit
Apakah Pinjaman Kad Kredit?
Kad kredit ialah kad yang dikeluarkan oleh bank atau institut kewangan yang membolehkan anda membeli barangan atau perkhidmatan dengan dana yang perlu dibayar balik pada akhir bulan. Ia adalah perkhidmatan sikap “beli dahulu”, “bayar kemudian” dengan tempoh pembayaran balik biasa atau 20 hari selepas bil pertama dikeluarkan.
Kelebihan Pinjaman Kad Kredit
1. Boleh diakses dan mudah digunakan
Salah satu kelebihan utama menggunakan kad kredit ialah ia boleh diakses, memberikan anda sumber dana kecemasan yang cepat apabila diperlukan.
2. Bina skor kredit yang sihat
Apabila memiliki kad kredit, seseorang boleh berusaha untuk mencipta skor kredit yang sihat yang boleh dilakukan dengan berusaha ke arah rekod pembayaran yang baik yang membawa kepada penarafan skor kredit yang tinggi. Ini selanjutnya boleh membantu anda apabila memohon pinjaman “serius” seperti pinjaman gadai janji, membolehkan anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.
3. Kad kredit membawa keselamatan
Ia boleh berlaku bahawa seseorang menggunakan tanpa kebenaran dan membelanjakan wang anda tanpa anda ketahui. Apabila mengetahui, ia mungkin sudah terlambat dan dana daripada akaun anda telah hilang. Ini boleh mencetuskan masalah untuk anda kerana bil tetap masih perlu dibayar. Sebaliknya, apabila mempunyai kad kredit, apabila wang itu hilang, anda masih memegang dana anda dalam akaun anda. Walaupun ini bukan salah anda, anda boleh memfailkan tuntutan kepada syarikat kad kredit anda dan dalam kebanyakan kes, anda tidak membayar untuk transaksi ini (FONTINELLE, 2021).
Kemudahan / Keselesaan :
Proses permohonan dan kelulusan boleh berkisar antara satu hingga beberapa hari bekerja.
Limit Kredit :
Secara amnya, pinjaman minimum ialah RM3000 sehingga maksimum RM250.000 (jika layak).
Kadar Faedah :
Julat antara 3.88% – 9% masing-masing.
Ganjaran :
Selamat atas faedah dengan menggunakan Autopay.
Pembayaran Balik :
Kadar tetap pada tarikh faedah dan pembayaran balik.
Kenali Kadar Anda
Kadar Faedah Tetap VS Kadar Faedah Rata
Apabila membuat pinjaman, seseorang mesti mengetahui secara langsung berapa jumlah kos untuk mengambil pinjaman itu dan jika keadaan kewangan anda sesuai dengan pinjaman yang anda ingin ambil. Oleh itu, artikel ini akan menerangkan perbezaan utama antara kadar faedah tetap dan rata.
Kad kredit mengandungi kadar faedah tetap
1. Kadar faedah dikenakan setiap hari
2. Faedah ditambah kepada baki tertunggak, ini berterusan apabila pembayaran balik belum selesai.
Pinjaman peribadi mengandungi kadar faedah rata
1. Pinjaman peribadi mengandungi kadar rata yang dikira pada jumlah awal yang dipinjam.
2. Ini menunjukkan bahawa terdapat bayaran tetap yang dibayar secara ansuran berdasarkan tempoh pinjaman yang diambil.
Contoh Pengiraan
Apabila menimbang, anda boleh menggunakan sampel pengiraan mudah ini untuk mengetahui jumlah yang anda boleh jimat.
James ingin membuat pinjaman untuk membeli kereta idamannya. James tidak boleh memilih antara menggunakan kad kredit atau pinjaman peribadi untuk membiayai pembayarannya, oleh itu James membuat pengiraan berdasarkan pinjaman dengan tempoh bayaran balik selama dua tahun. Dalam kes ini James mampu membayar RM550 sebulan.
Kad kredit
Jumlah Kredit
RM 10,000.00
Kadar Faedah
12%
Tempoh Pinjaman
24 Bulan
Pinjaman Peribadi
Jumlah minimum bayaran balik
RM 550.00
Jumlah bayaran sepanjang tempoh keseluruhan
RM 550 X 24 Bulan = RM 13,200
Jumlah faedah (jumlah pembayaran-prinsipal)
RM 3200
Jumlah Penjimatan (RM)
RM 1700
Nota: Ini adalah contoh mudah untuk mengira jumlah simpanan. Harap maklum bahawa terdapat faktor lain yang mungkin mengubah kadar faedah.
Pengiraan yang dilaksanakan di atas menunjukkan bahawa mengambil pinjaman peribadi adalah pilihan yang lebih baik untuk James dalam situasi ini. Dapat dilihat bahawa mengambil pinjaman peribadi berbanding dengan mengambil pinjaman kad kredit, akan menjimatkan anda setiap bulan (RM550-RM 437.5) RM112.5 ! Adalah penting apabila membuat pinjaman untuk melihat kriteria dan terutamanya pada kadar faedah dan jumlah bayaran balik bulanan minimum.
